“El actual sistema ha llevado a que muchos, demasiados, reciban pensiones muy bajas y queden entregados a su propia suerte”. Esa fue una de las frases que mencionó la Presidenta Michelle Bachelet durante su cadena nacional de anoche, en donde dio a conocer la propuesta del Gobierno para reformular el actual sistema de pensiones.

La transmisión se dio en medio del enorme revuelo que ha causado el tema de las pensiones durante las últimas semanas: desde el escándalo por la pensión de Myriam Olate (CLP$ 5,2 millones mensuales, aunque su pensión está sujeta al régimen de las FF.AA.), ex subdirectora de Gendarmería y señora del diputado Osvaldo Andrade (PS); pasando por la concurrida marcha nacional bajo la consigna “No más AFP”; hasta la tensa entrevista que dio el creador del actual sistema, José Piñera.

En otras palabras, el asunto está que arde y es por eso que el Ejecutivo salió al paso, para así mostrar sus ideas que buscan hacerle frente a las principales críticas del sistema, y que en su mayoría emanan de los resultados de la comisión Bravo, convocada a inicios de este gobierno para resolver, justamente, cómo mejorar el sistema. Es por eso que en El Definido preparamos un artículo para explicarte los principales puntos de la propuesta y puedas quedar como rey cuando estés en una discusión en donde se trate este tema.

1. Cambios en la cotización

Para hacerse una idea: actualmente los trabajadores que tienen un empleador, están obligados a cotizar el 10% de su sueldo bruto cada mes, la que va íntegramente a su fondo de capitalización individual, el "chanchito" donde se guardan y reinvierten sus ahorros hasta el día en que se jubila. Por otra parte, este ahorro, en el caso de los trabajadores independientes, es voluntario y pueden hacerlo cuando quieran (si es que quieren).

Ahora, lo que sugiere el Gobierno, es que ese 10% obligatorio de cotización aumente al 15% de forma gradual. Eso sí, ese 5% extra será de cargo exclusivo del empleador, es decir, el jefe se tendrá que poner con esa plata adicional. Aunque ya hay quienes se cuestionan que eso termine siendo así en la práctica, ya que podría ser que el mayor costo se traspase a los trabajadores igual, ya sea con peores sueldos para los empleados nuevos o peores reajustes a los sueldos de los trabajadores preexistentes. Pero ¡hey! también puede ser que no, ya que un sondeo del Diario Financiero, arrojó que el 98% de los empresarios y ejecutivos consultados por ese medio están dispuestos a hacer un aporte para elevar las pensiones.

Eso sí, este 5% adicional no iría directo a tu fondo de pensión personal, sino a un "pilar colectivo de ahorro solidario" que se usará para mejorar las pensiones de los jubilados actuales y otro tanto, se destinará a las pensiones futuras. En todo caso, la Presidenta no detalló exactamente cómo se distribuirán esos fondos.

En tanto, la Presidenta también anunció que se incorporará gradualmente a los trabajadores independientes en la obligatoriedad de cotizar para el sistema de pensiones, aunque esa medida ya había sido anunciada anteriormente y terminó siendo aplazada. De todos modos, se reforzó la idea que se seguirá incentivando el ahorro adicional, individual y colectivo y que las cotizaciones seguirán siendo depositadas en cuentas personales (o sea, ni pensar en el sistema de reparto).

2. Un Pilar Solidario más robusto

Como dijimos en el punto anterior, una de las innovaciones de la propuesta presidencial, es que habrá un 5% de cotización adicional por cada trabajador, financiada por el empleador, y que irá a un "pilar colectivo de ahorro solidario" para mejorar las pensiones presentes y futuras del sistema.

Adicional a eso, nuestro sistema de pensiones actual ya considera un Pilar Solidario, pero que proviene de fondos fiscales (o sea, del bolsillo del Estado). Este es un mecanismo que busca garantizarle una pensión, aunque sea baja, a quienes durante su vida no pudieron cotizar lo suficiente. Para esto existen varias herramientas, como la Pensión Básica Solidaria (PBS) de Vejez, para quienes nunca cotizaron (actualmente $93.500 mensuales); Aporte Previsional Solidario (APS) de Vejez, en el caso de quienes cotizaron menos de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (es decir, que logran pensiones inferiores a alrededor de CLP$ 304 mil), y otras pensiones de Invalidez, Bonos por Hijo, etc.

Respecto a este pilar, la Mandataria afirmó que su intención de fortalecerlo, para que “permita asegurar la pensión mínima a aquellos que no han trabajado o que carecen de cotizaciones", aunque no entró en detalles de cuánta plata se inyectará, en qué plazos, o cuáles serán los nuevos montos del PBS y APS luego del cambio.

3. Más transparencia, competencia y representatividad

Otro de los aspectos que propuso el Gobierno es que los afiliados en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), puedan tener un representante en la administración de éstas. El propósito es que, a través de una participación indirecta, los afiliados puedan ser parte de instancias claves como las inversiones, elección de los directorios, campañas de información y las compañías en donde se invierta.

Además, se planteó que se avanzará en fomentar la competencia del sector, realizando licitaciones en las carteras de afiliados (para que las AFP se “peleen” a sus clientes) aunque no se detalló la diferencia con las licitaciones que ya se realizan cada dos años para asignar los nuevos afiliados al sistema. Según el Gobierno, esto podría incidir en una reducción de las comisiones y en la mejora de los servicios que entregan las administradoras.

Finalmente, también se sostuvo que se buscará terminar con las comisiones ocultas o de intermediación. Estas también son conocidas como las comisiones “fantasma” y se trata de aquellas que son extraídas de las cuentas individuales para pagarles a asesores previsionales, agentes de venta, etc.

Finalmente, también se indicó que revisarán y analizarán cambios a los otros sistemas de pensiones existentes en nuestro país, sin entrar en detalles. Aquí, sin duda, pesó el bullado caso de las pensiones millonarias de que se estaban pagando en Gendarmería, con cargo al presupuesto fiscal.

4. Si no hay rentabilidad positiva, no hay comisión

Actualmente las AFP cobran una comisión fija por administrar nuestros fondos, independientemente de si obtuvieron resultados positivos o negativos, lo que les ha valido múltiples críticas.

En ese contexto, lo que propone el Gobierno es que las comisiones que cobran las administradoras sean devueltas a los afiliados cuando obtengan una rentabilidad negativa, sin aclarar en qué período debería ocurrir esto. "Las pérdidas de fondos de los trabajadores no deben ser un negocio para nadie" afirmó al respecto la Mandataria.

Aunque varias personalidades han apoyado la medida, por considerar que "alinea" los objetivos de las AFP a los de los clientes, otros afirman que una decisión como esta podría terminar empeorando la rentabilidad de los fondos o provocando un alza de las comisiones.

Algo poco conocido, en todo caso, es que para amortiguar las pérdidas, ya existe un mecanismo llamado "encaje" y que corre por cuenta de las AFP: cada administradora debe poner de su bolsillo el equivalente al 1% de toda la plata que administra e invertirla en los mismos fondos que sus afiliados (por ejemplo, Habitat debe invertir poco más de $ 14 mil millones propios en sus 5 fondos). Así, este mecanismo se activa en aquellos casos en los que los fondos de una administradora promedien una rentabilidad menor (cuyo rango depende del tipo del fondo) al de las demás administradoras. Ahí es cuando sale “plata del bolsillo” de las AFP, para amortiguar en parte las pérdidas.

5. Nuevos parámetros

Por otra parte, se anunció que se modificarán los parámetros para el cálculo de las pensiones, tomando en cuenta los cambios demográficos que ha ido mostrando el país.

Por cierto, la Mandataria también dijo que se trabajará para unificar las tablas de mortalidad entre hombres y mujeres, para que ambos géneros puedan tener pensiones más similares.

Algunos analistas estiman que, aunque no se mencionó explícitamente durante el discurso, esta medida podría incluir también un aumento en las edades de jubilación, al menos en el caso de las mujeres, que jubilan 5 años antes que los hombres.

6. AFP Estatal

Aunque esta medida ya ha sido anunciada anteriormente, la Presidenta confirmó su intención de crear una AFP Estatal que "sea una alternativa para los que quieran y que acoja a los trabajadores y trabajadoras que hoy carecen de cobertura previsional".

¿Qué te parecen las propuestas? ¿Qué otras cosas crees que deberían cambiarle al sistema?